Пример некшинного Швеции: как экономики стран работают, где они почти отказались от наличных

Карты, детьми и заявки становятся общим способом оплаты во всем мире.

Например, в Украине в первом квартале 2025 года 95% всех карт операций не являются. То есть в 95 случаях из 100 человек решили не снимать наличные деньги из карты, а заплатить им напрямую.

И несмотря на то, что сумма денежных средств в циркуляции увеличивается по состоянию на 1 января 2021 года в Украине, в Украине было 558,5 млрд. Долл. США, а в начале 2025 года-822,4 млрд. 422,4 млрд. Стимулируется от наличных. В частности, тестирование на электронную атмосферу уже запланировано на 2025 год.

Мы также решили посмотреть, как живут страны, где уровень отказов денег выше, чем в Украине, чтобы увидеть, как они достигли этого и какие проблемы были на их пути.

Как заработать в Швеции?

В Швеции один из лучших денежных отказов. Центральный банк страны отмечает, что сумма денежных средств в обращении в стране снизилась вдвое с 2007 года — с 110–115 миллиардов до примерно 57 миллиардов коронок.

Частично, эта нерацируя обусловлена законом, который позволяет предприятиям, включая банки, решать, принимать ли наличные деньги, они пишут помощником центра кафедры цифровых культур MOA Petersen и профессором исследований в области прав человека Лена Халлденус из Университета Лунда. Общественный транспорт, магазины и услуги в стране обычно не являются наличными, и практически нет инфраструктуры для оплаты счетов через CASU.

Переход к некшинной экономике ускорился после создания группы мобильных приложений Swish в 2012 году. Сегодня более 80% населения имеет счет SWISH.

По словам Петерсена и Халениуса, для немногих людей, которые все еще зависят от денег, жизнь становится все сложнее. По их мнению, это затрагивает наиболее уязвимые группы шведского общества. Они полагаются на наличные, потому что у них нет банковских счетов, кредитов или не могут позволить себе цифровые технологии.

Хотя трудно точно рассчитать, сколько людей зависят от наличных, особенно трудно для пожилых людей, которые испытывают трудности с оплатой на цифровых счетах.

Шведская наличная зависимость

Согласно исследованию, теперь деньги в Швеции работают в качестве местной валюты, изолированной от остальной части экономики.

«В таком пузыре вы можете купить наиболее необходимое и пойти в простое кафе, но вы не сможете оплатить парковку или оплачивать счета без помощи. Добровольцы из местных НПО сказали нам, что большая часть их времени была потрачена на помощь людям с банковскими делами … одна женщина накапливала деньги, чтобы купить подарок внуку, которого он очень хотел, но на кассовых кассах она была отказана, потому что они не принимали крены, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры, — натуры.

Например, бездомные люди, которые проводят ночь в машинах, не могут использовать не -переключающие парковые парки. Из -за этого Швеция имеет нелегальный рынок, на котором люди с банковскими счетами платят за парковку других.

Переход Швеции к не -заклинанию

Особенности шведского примера также является постоянной ролью банков в инфраструктуре оплаты и идентификации. Банки создали заявку на SWISH и представили BankId, необходимый для доступа к государственным услугам, таким как налоговая служба или социальные платежи из -за заболеваний, инвалидности или безработицы. То есть, если вы не являетесь банковским клиентом, у вас нет доступа к государственным услугам.

По словам исследователей, в Швеции, как и во многих других странах, совершенно некшиная экономика кажется неизбежной в ближайшие годы. Но, как показала эта работа, люди, которые вынуждены полагаться на деньги из -за бедности, остаются без возможности управлять своей жизнью самостоятельно или даже оплачивать счета.

«Это не только практическая, но и эмоциональная проблема. В цифровой экономике есть чувство одиночества, потери сообщества и человеческого контакта».

Каков опыт не -перемешивания в Европе

В 2024 году 55% потребителей еврозоны предпочитали не -токсовые платежи, в то время как 22% составляли денежные средства, 23% не имели четких предпочтений. Подобная динамика была записана в ЕС и Великобритании. Согласно британскому финансированию, в Великобритании доля платежей по некшинным картам увеличилась до 59% в 2022 году, а 37% всех платежей в Великобритании были произведены посредством бесконтактных платежей в течение 2022 года. Только 14% платежей были произведены наличными.

Также в последние годы использование мобильных приложений и цифровых банков увеличилось в Европе — до 60% от общей суммы некшиных платежей по состоянию на 2025 год. Этот всплеск вызван удобными интерфейсами и способностью управлять финансами на ходу. Это позволяет банкам покрывать более широкую аудиторию при одновременном увеличении участия клиентов.

В соответствии с прогнозом рыночных данных, в 2025 году рынок цифрового банкинга оценивается в 10,14 млрд долларов. Ожидается, что к 2033 году стоимость достигнет 35,36 млрд долларов.

Тем не менее, это также создает «цифровые перерывы», как в Швеции. Например, в Великобритании в июле 2022 года денежные средства были преимущественным способом оплаты среди людей в возрасте 65 лет и составляли 27% от общей численности населения. Местные организации по защите прав потребителей предупреждают, что если некшиные технологии будут распространяться без альтернативы уязвимым, многие люди могут быть изолированы.

Почему некшиные расчеты все еще полезны

Прежде всего, некшиные платежи способствуют экономическому росту и сокращению теневой экономики. Увеличение операций карт на 1% приводит к росту ВВП примерно на 0,01%. Кроме того, чем больше не -перемешивающихся операций, тем меньше места для «теневых» транзакций, что способствует прозрачности налоговых потоков. То есть риски коррупции снижаются.

Согласно исследованию Европейского центрального банка в 2022 году, бесконтактные платежи увеличились с 41% в 2019 году до 62% в 2022 году.

62% респондентов ценят платежи за карты за то, что они не носили много денег

40% воспринимают их как быстрее и легче рассчитать

26% считают их более безопасными, чем наличные.

Не -переключающие транзакции позволяют избежать технического обслуживания денежных средств (банкоматы, услуги по сбору, физическое хранение), а также снижать риски кражи и мошенничества.

И как с не -ток -платежами в Украине

По данным Национального банка, в первом квартале 2025 года украинцы провели 2,2 миллиарда транзакций, используя платежные карты за 1,65 трлн. Из них 2,08 миллиарда операций на 1,073 триллиона триллионов гривнистов безналичные. И это соответствует мировой тенденции.

Согласно Великобритании Finance, такая популярность также возросла в условиях осуждения Covid -19: потребители и предприятия перешли в онлайн -банкинг и мобильные приложения, что еще больше ускорило увеличение доли некшиных операций.

По состоянию на начало этого года в Украине было открыто около 193 миллионов банковских счетов, что на 4% больше, чем годом ранее. Это включает в себя карты, депозитные и текущие счета.

Тем не менее, такой рост не означает, что мошенники сейчас не могут добраться до денег клиентов. NBU сообщает, что, несмотря на уменьшение количества мошеннических карт с картами в 2024 году, потери от них увеличились на 37%

И деньги остаются желательными среди украинцев. По состоянию на 1 апреля 2025 года в Украине денежные средства в циркуляции составили 805,1 млрд. США, что составляет всего 2,1% меньше, чем в начале 2025 года — UH 822,4 млрд. Традиционно были выданы крупнейшие денежные средства от кассовых регистров: